¿Qué es un Préstamo Francés?

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El Préstamo Francés es una de las diferentes modalidades que podemos encontrar en los mercados financieros, y sin duda el más utilizado en nuestro país.     

Francisco Hernandez de Pablos - Madrid

Cuando acudimos a nuestro banco o entidad financiera en busca de financiación y solicitamos un “préstamo” este suele ser siempre, salvo escasas excepciones, un préstamo francés o de términos amortizativos constantes.

Es independiente que estemos hablando de alguna de las modalidades de préstamo (préstamo personal, préstamo hipotecario …), en nuestro caso en concreto estamos valorando el sistema de amortización aplicado al mismo.

  • Características del método de amortización del préstamos francés.

    El método de amortización del préstamo francés se define por;

    • Los términos amortizativos permanecen constantes
    • Tanto de valoración permanence constante. (Esto no acontece en la vida real)

    La peculiaridad del préstamo francés radica en que durante las primeras cuotas de amortización que estamos acometiendo, el componente principal de las mismas son destinadas al pago de intereses, siendo la cantidad destinada a la amortización del principal muy pequeña. Dicha proporción irá cambiando a lo largo del ciclo de amortización del préstamo, de tal manera que en los últimos periodos de amortización ya se habrán pagado la casi totalidad de los intereses del mismo, por lo que el importe de las últimas cuotas de amortización irán destinadas a devolver el principal del préstamo.

  • El préstamo francés algo especial.

    Es cierto que el préstamo francés es el más utilizado en España para el cálculo de las cuotas amortizativas de cualquier modalidad prestataria.

    El modelo es idilico de cara a minimizar las incertidumbres o imprevistos ya que podemos saber que cuota mensual fija tendremos que acometer a lo largo de la vida del préstamo.

    En la aplicación teórica esto es así, pero en la práctica de mercado y en la gran mayoría de los préstamos contratados, salvo aquellos préstamos contratado a tipo fijo exclusivamente, no es del todo cierto.

    Y es que el tanto efectivo del préstamo no siempre se mantiene constante, es más, en operaciones de préstamo a medio y largo plazo las variaciones del tanto efectivo suelen ser mucho más habituales de lo normal.

    En realidad el préstamo francés se encuentra supeditado a lo que se conoce como “operaciones indicadas”, es decir operaciones donde el tanto efectivo no es constante y tampoco se conoce su evolución en el tiempo.

    Cuando estamos hablando de operaciones indicadas estamos haciendo referencia a que la estructura de la variación del importe total de la cuota de amortización va ligada a la variación de un índice representativo, el cual ha de ser conocido por ambos intervinientes (Prestamista y prestatario)

    En España, salvo aquellas hipotecas multidivisa que van ligadas a la evolución de una moneda, el interés de los préstamos va ligado a un tipo de referencia, en nuestro caso el euribor, al cual se le viene a sumar (o restar) un diferencial.

    Ej; Si el euribor se moviese en el 1% y se le aplica por parte de la entidad prestataria un diferencial del 0,25%, el tipo de interés aplicado a nuestro préstamos será del 1,25%. Tipo de interés este que no debe confundirse con la TAE de un préstamo.

  • El Método francés en las hipotecas variables.

    Como ya hemos visto, en la aplicación del método francés a nuestra hipoteca, para que la cuota amortizativa del mismo permaneciese constante deberíamos contratar una hipoteca a tipo fijo permanente.

    Si por el contrario, nuestra hipoteca es de tipo variable debemos saber que nuestra cuota de amortización podría variar, incrementándose o disminuyendo, cada vez que se produjese una revisión del índice de referencia de la hipoteca, normalmente el euribor.

    Por todo ello, y según el momento económico que estemos atravesando, es conveniente saber que tipo de hipoteca nos interesa más contratar (Ahora mismo con el euribor en niveles negativos, la hipoteca tipo fijo es la mejor alternativa a estudiar). Por otro lado, y para concluir, puede ser interesante hacer un seguimiento de nuestro progreso amortizativo para determinar a partir de qué punto temporal de la vida del préstamo ya no nos sería interesante, en el caso de poder, amortizar la totalidad del préstamos pendiente.

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